Автор Алена Павленко 
Ипотека остается одним из самых серьезных финансовых обязательств для семьи. Даже при относительно умеренной процентной ставке итоговая сумма выплат за несколько десятилетий может значительно превысить стоимость приобретенной квартиры.
Однако заемщики могут заранее продумать стратегию погашения кредита и заметно уменьшить переплату. Главный инструмент для этого - досрочное внесение средств.
Дополнительные платежи позволяют быстрее сокращать задолженность перед банком, а значит, уменьшать сумму процентов, начисляемых в дальнейшем.
Особенно ощутимый эффект такой подход дает в первые годы после оформления ипотеки.
Почему досрочные платежи помогают экономить
Проценты по ипотеке обычно рассчитываются исходя из остатка основного долга. В начале срока кредитования эта сумма максимальна, поэтому значительная часть ежемесячного платежа уходит именно на погашение процентов. Сам долг при этом уменьшается сравнительно медленно. Если заемщик направляет в банк деньги сверх обязательного платежа, остаток задолженности сокращается быстрее.
В результате в последующие месяцы проценты начисляются уже на меньшую сумму.
Это позволяет не только раньше закрыть ипотеку, но и снизить общие расходы по кредиту.
Что выбрать: уменьшение платежа или сокращение срока
При частичном досрочном погашении банки, как правило, предлагают два варианта: уменьшить размер ежемесячного платежа либо сохранить платеж и сократить срок кредита.
С точки зрения минимизации переплаты чаще всего более выгодным оказывается второй вариант. При сохранении прежней суммы платежа заемщик продолжает ежемесячно вносить больше средств в счет основного долга.
Кредит закрывается быстрее, а период начисления процентов сокращается. В итоге общая экономия может оказаться заметнее, чем при простом снижении обязательного платежа.
Уменьшение ежемесячной выплаты также может быть полезно. Такой вариант подходит тем, кому важно снизить текущую финансовую нагрузку, создать запас на непредвиденные расходы или стабилизировать семейный бюджет. Однако при выборе этого способа срок кредитования обычно остается прежним, поэтому итоговая переплата сокращается не так значительно.
Как правильно использовать досрочное погашение
Даже небольшие дополнительные суммы способны повлиять на итоговую стоимость ипотеки, если вносить их регулярно. Необязательно ждать, пока накопится крупная сумма: можно перечислять свободные деньги после получения премии, налогового вычета, сезонного дохода или других поступлений.
Важно заранее уточнить в банке порядок частичного досрочного погашения.
В некоторых случаях необходимо подать заявление через мобильное приложение, интернет-банк или офис кредитной организации. Одного перевода денег на счет может быть недостаточно: средства способны остаться на нем до даты очередного платежа.
Какие правила стоит учитывать заемщику
Перед внесением дополнительной суммы следует проверить минимальный размер досрочного платежа, возможные ограничения и порядок перерасчета графика. Также важно убедиться, что после операции банк действительно изменил условия погашения, а деньги были направлены именно на уменьшение основного долга.
Финансовые специалисты советуют не использовать для досрочного погашения все имеющиеся накопления. Даже при желании быстрее закрыть ипотеку у семьи должен оставаться резерв на несколько месяцев жизни.
Может быть интересно: Профессиональная переподготовка: возможность освоения новой специальности в сжатые сроки
Он поможет справиться с потерей дохода, крупными незапланированными расходами или необходимостью срочного ремонта. Кроме того, необходимо учитывать другие обязательства и цели. Если у заемщика есть кредиты с более высокой процентной ставкой, сначала может быть рациональнее направить свободные средства на их погашение.
Аналогично стоит оценить доходность безопасных вложений и условия ипотечного договора, прежде чем принимать окончательное решение. Регулярная стратегия обычно оказывается эффективнее редких крупных взносов, сделанных без четкого плана.
Заемщик может установить фиксированную сумму, которую будет добавлять к ежемесячному платежу, либо направлять на ипотеку определенную долю каждого дополнительного дохода. Таким образом, новосибирцы могут уменьшить ипотечную переплату за счет систематического досрочного погашения.
Наиболее заметный результат обычно дает сокращение срока кредита при сохранении размера ежемесячного платежа.
Однако перед внесением денег важно внимательно изучить банковские условия, сохранить финансовую подушку и выбрать такой размер платежа, который не создаст чрезмерную нагрузку для семейного бюджета.