Получение кредита — процесс, в котором участвуют не только заемщик, но и банк, внимательно анализирующий финансовое состояние клиента. Нередко люди сталкиваются с отказами, и зачастую причины кроются в банальных ошибках или недоработках в заявке. Разберем детально основные причины отказа в выдаче кредита, чтобы в следующий раз знать, на что обращать внимание и как повысить свои шансы на одобрение.

Недостаточный уровень дохода

Одна из самых распространенных причин отказа — низкий доход заемщика. Банк ищет подтверждение того, что клиент способен погашать кредитные обязательства без особых проблем. Обычно для этого требуют предоставить справку 2-НДФЛ, налоговую декларацию или данные из банка о доходах. Если доход не соответствует требуемым банком стандартам или его уровень слишком низкий относительно запрашиваемой суммы, вероятность отказа растет.

Например, если заемщик хочет взять 1 миллион рублей, а его ежемесячный доход составляет менее 20 тысяч рублей, банк сочтет риск превышенным. Обычно для ипотечных кредитов минимальные требования по доходам могут доходить до 30% от запрошенной суммы в месяц, и очевидно, что при недостаточном доходе кредит не одобрят вовсе.

Высокий уровень долговой нагрузки

Даже если у клиента есть стабильный доход, его шансы на одобрение падают, если он уже имеет множество кредитов. Банк тщательно оценивает показатель долговой нагрузки (ПДН), который показывает, какая часть дохода уходит на погашение уже существующих обязательств.

Стандартные нормы — ПДН не должен превышать 40% от дохода, а лучше — не превышать 35%. Если заемщик уже отдаёт крупную сумму по другим кредитам, новые шансы на одобрение снижаются. Например, при доходе в 50 тысяч рублей и ежемесячных выплатах по другим кредитам в 20 тысяч, вероятность получить новый займ значительно падает, даже если по другим показателям все идеально.

Плохая кредитная история

Ключевой фактор в решении банка — кредитная история, которая говорит о том, как заемщик успешно обслуживал предыдущие займы. Наличие просрочек, штрафов или административных взысканий снижает шансы на одобрение.

На сегодняшний день кредитные бюро собирают информацию о клиентах, и банки имеют возможность быстро проверить статус заемщика. Если в бюро есть записи о просрочках свыше 90 дней или признанные банкротства — выбор у банка минимален. Даже один просроченный платеж за полгода может стать причиной отказа.

Недостаточный или отсутствующий первоначальный взнос

Для ипотечных и крупных потребительских кредитов банк зачастую требует определенного первоначального взноса.

Минимальный размер — около 10-20% от стоимости жилья или запрашиваемой суммы. Если заемщик не в состоянии обеспечить такой взнос, шансы на одобрение блекнут. Это связано с рисками банка — чем меньше собственного вклада клиента, тем выше вероятность невозврата кредита в случае финансовых проблем.

Ошибки в документах и неправильная подготовка заявки

Человеческий фактор тоже играет немаловажную роль. Неправильное оформление документов, отсутствие необходимых справок, даже неаккуратное заполнение анкеты — все это снижает доверие банка.

Иногда заемщики допускают банальные ошибки вроде указания неправильных данных, пропуска важных моментов или неполной информации. Банки предъявляют повышенные требования к чистоте данных, поэтому лучше подготовиться заранее — собрать все документы в порядке и проверить их у специалиста.

Несовпадение целей кредита и политик банка

Некоторые банки устанавливают ограничения по возрасту кредитуемого, сфере деятельности или направлению использования заемных средств. Например, кредит на бизнес не так легко получить в банке, специализирующемся исключительно на ипотеке.

Если заявка не вяжется с внутренними политиками банка или есть возрастные ограничения (например, заемщику 70 лет, а минимальный возраст до 21), кредит могут отклонить. Поэтому перед подачей важно ознакомиться с требованиями кредитора.

Экологические и социальные риски

Многим кажется, что на отказ влияет только финансовое состояние, но есть и внешние факторы, например, место проживания или сфера деятельности заемщика. В некоторых случаях банки предпочитают избегать рисков, связанных с высокой криминальной статистикой или экологическими проблемами региона.

Это особенно заметно при выдаче крупных кредитов: для регионов с нестабильной ситуацией шансы получить деньги снижаются. Также есть риски, связанные с отраслью — например, строительные компании или сферы, подверженные правительственным ограничениям, могут сталкиваться с отказами.

Статистика отказов и советы по их снижению

По данным аналитических отчетов, около 60% отказов связано с кредитной историей и уровнем дохода. Остальные причины чаще связаны с оформлением документов и политиками банка. Например, в 2022 году показатель отказов по ипотеке составлял около 25%, из них большая часть — из-за низкого первоначального взноса или несоответствия доходов.

Чтобы повысить шансы на успех, важно подготовить документы заранее: проверить кредитную историю, снизить текущие долги, повысить доходы или обеспечить больший первоначальный взнос. Также стоит внимательно подобрать банк с учетом ваших условий, а не полагаться только на крупные учреждения, иногда более лояльные банки готовы идти навстречу клиенту.

Что делать, если отказ произошел?

Первым делом — запросить у банка причины отказа. Это поможет понять слабые места и устранить их в следующий раз. Можно обратиться в бюро кредитных историй и перепроверить, есть ли там ошибки или старые просрочки. После этого стоит подготовить объяснительную, если есть основания считать, что отказ был обусловлен недоразумением.

Также полезно проконсультироваться с кредитным специалистом или воспользоваться услугами кредитных консультантов, чтобы грамотно подготовить заявку к следующий раз. Не стоит сдаваться, ведь каждый отказ — это шаг к пониманию своих финансовых возможностей и слабых сторон.